Retraite, chômage, indépendance, divorce : que devient votre couverture ?
Les changements de vie sont les moments où l'on est le plus mal couvert — et où personne ne vous explique vos droits. Portabilité, loi Évin, motifs légitimes : voici ce qui s'applique, cas par cas.
Les 4 grandes transitions
Le départ à la retraite (loi Évin)
Votre mutuelle d'entreprise s'arrête, mais la loi Évin vous donne le droit de la conserver à titre individuel : l'assureur doit vous faire une proposition, avec une majoration tarifaire encadrée la première année puis progressive. Piège classique : accepter par défaut sans comparer — le contrat Évin maintenu est parfois plus cher qu'un bon contrat senior du marché. Comparez AVANT la fin du délai de réponse.
La perte d'emploi (portabilité)
Licenciement ou rupture conventionnelle avec droit au chômage : votre complémentaire ET votre prévoyance d'entreprise sont maintenues gratuitement pendant votre indemnisation, dans la limite de 12 mois. Le vrai risque est à la sortie : le mois 13 sans couverture. Mettez un rappel, ou laissez-nous le faire pour vous.
Le passage en indépendant
Après la portabilité éventuelle, tout est à reconstruire : mutuelle individuelle (cadre Madelin si vous êtes au réel) et surtout prévoyance — car en quittant le salariat, vous perdez la prévoyance collective ET la couverture chômage. C'est la transition la plus sous-estimée : nos guides mutuelle TNS et prévoyance TNS détaillent la marche à suivre.
Divorce ou séparation
Le contrat reste au souscripteur ; le conjoint rattaché doit se couvrir de son côté — la séparation est un motif légitime permettant de résilier ou modifier en cours d'année. Réflexe souvent oublié : mettre à jour la clause bénéficiaire des contrats de prévoyance et d'assurance emprunteur (quotités), sous peine de laisser un ex-conjoint bénéficiaire.
Vos questions sur les transitions
Je pars à la retraite : que devient ma mutuelle d'entreprise ?
La loi Évin vous permet de la conserver à titre individuel : l'assureur doit vous le proposer, avec un tarif encadré la première année (majoration plafonnée, puis lissée sur 3 ans). Mais ce maintien n'est pas toujours la meilleure affaire — un comparatif s'impose avant de signer.
Je perds mon emploi : suis-je encore couvert ?
Oui, par la portabilité : votre mutuelle d'entreprise est maintenue gratuitement pendant votre indemnisation chômage, jusqu'à 12 mois maximum. Anticipez la fin de cette période pour éviter tout trou de couverture.
Je passe indépendant : je garde quoi ?
La portabilité joue si vous venez d'un CDI (12 mois max), puis il faut souscrire en individuel — idéalement en Madelin pour la déduction fiscale. C'est LE moment de repenser santé et prévoyance ensemble : voir nos guides TNS.
Divorce ou séparation : qui garde le contrat ?
Le contrat suit son souscripteur ; l'ex-conjoint rattaché doit souscrire sa propre couverture. La séparation constitue un motif légitime de résiliation/modification en cours d'année. Pensez aussi à mettre à jour les bénéficiaires de vos contrats de prévoyance.
Un changement de situation ? Faisons le point
Dites-nous ce qui change : on vérifie vos droits (portabilité, loi Évin) et les trous de couverture à combler.